[미디어펜=류준현 기자] 중·저신용자를 대상으로 중금리대출을 제공하는 인터넷은행 3사(카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크)의 대출공급 목표치가 새해부터 '평잔 30% 이상'으로 개편된다. 

금융당국이 그동안 '말잔'을 기준으로 대출을 제공하라는 입장을 취하면서, 은행 3사는 건전성 우려에도 중금리대출을 늘려야만 했다. 하지만 3사 목표치가 이미 30% 수준에 도달한 만큼, 이를 안정적으로 관리하기 위해 말잔 기준을 평잔으로 개편한다는 설명이다.

금융위원회와 금융감독원은 27일 인터넷은행 3사와 협의를 거쳐, 2024~2026년 인터넷전문은행 중·저신용자 대출 공급계획을 발표했다. 새 공급계획은 은행 3사가 건전성을 관리하면서 안정적으로 포용금융을 이어가도록 하기 위해 마련됐다. 

이는 △전체 대출자 중 중·저신용자 비중이 50% △중·저신용자의 대출액 규모가 고신용자보다 작고 △중금리대출의 건전성 관리 필요성 등을 고려한 값이다. 세 가지 요소를 고려할 때 당국은 목표비중을 '30% 이상'으로 높이는 데 한계가 있다고 봤다. 

아울러 그동안 대출목표를 높이는 과정에서 '말잔'을 기준으로 했는데, 이미 3사 대출 비중이 30%에 근접해진 만큼, 안정적으로 관리하기 위해 '평잔' 기준으로 전환하기로 했다. 11월 말 기준 포용금융 비중은 카뱅 30.1%, 토뱅 32.3%, 케뱅 28.1%를 기록하고 있다. 이에 당국은 새해부터 오는 2026년까지 포용금융 목표치를 기존 '말잔'에서 '평잔 30% 이상'으로 설정했다. 

말잔은 평가기준일(마지막 날)에 남은 '잔액'을, 평잔은 기간 중 공급된 대출액을 합산해 이를 기간으로 나눈 일종의 '평균값'을 뜻한다. 은행들은 그동안 절대값으로 작용하는 말잔을 충족하기 위해 평가일을 앞두고 중저신용자에게 대출금리를 대폭 인하하고 고신용자에게 대출을 중단하는 식의 부작용을 보인 바 있는데, 평잔을 기준으로 하게 되면 매월 꾸준히 목표치만큼의 대출을 공급해야 할 것으로 보인다. 

아울러 당국은 개인사업자 신용대출을 중·저신용자 신용대출 비중 산정에 포함하기로 했다. 보증부 서민금융대출의 보증한도를 초과한 대출잔액도 비중 산정에 포함해 인터넷은행이 중·저신용자 대상 개인사업자 신용대출과 서민금융대출 등을 적극 취급하도록 유도했다. 

또 금리상승 과정에서 연체율 관리와 중·저신용자 대출을 안정적으로 공급하도록 대안신용평가(CSS) 추가 고도화도 계속 추진하는 한편, 포용금융을 안정적으로 수행할 수 있도록 건전성 및 유동성 등 기초체력도 충실히 다지도록 했다.

은행 3사도 향후 포용금융의 질적 개선을 위한 노력을 다짐했다. 

우선 카뱅은 향후 3년간 포용금융 잔액규모를 점증적으로 늘려 2026년 말 기준 5조 2300억원까지 확대하기로 했다. 또 △중·저신용자 데이터를 활용한 신용평가모형 재개발 △마이데이터를 포함한 대안정보 활용 확대 △대출 취급행태 변화를 고려한 대환대출 신용평가모형 고도화를 추진할 예정이다. 

이 외에도 △선제적인 충당금 적립 △조달원천 다변화 △부실채권 관리 선진화 등으로 건전성 및 유동성 관리를 제고할 계획이다.

토뱅은 향후 3년간 포용금융 잔액규모를 4조 7800억원으로 확대한다는 청사진을 내놨다. 또 인공지능(AI) 기반의 신용평가 모델링을 적용해 신용평가모형의 완성도와 성능을 높이고, 개인사업자 특화 대안정보를 활용해 개인사업자의 상환능력 평가를 고도화할 예정이다. 

아울러 중·저신용자 대출 리스크 증가에 대비해 연체율, 부실채권, 자본 및 유동성 등 건전성 관리에 만전을 기할 계획이다.

케뱅은 오는 2026년까지 포용금융 잔액규모를 2조 7700억원까지 확대한다. 또 통신데이터 기반 특화모형을 보완하고 카드 가맹점 정보에 기반한 개인사업자 신용평가모형을 추가 도입할 예정이다. 아울러 연체율 등 건전성 관리 및 부실채권 회수활동 등을 강화하고 자본도 확충할 계획이다.

한편 당국과 은행 간 합의에 따라, 은행 3사는 앞으로 포용금융 계획을 사전 공개하고, 이행현황을 은행연합회 비교공시시스템에 분기별로 공시해야 한다. 금융당국은 이행현황을 분기별로 점검하고 필요시 개선을 권고할 방침이다. 

아울러 당국은 은행이 계획을 달성하지 못하면 인터넷은행 및 최대주주가 타 금융 신사업 인·허가를 신청할 때 질적 판단요소로 고려한다고 명시했다. 또 인터넷은행이 기업공개(IPO)에 나설 때 상장 관련 서류, 증권신고서에 포용금융 계획을 명확히 기재·공시하도록 할 방침이다.

금융당국 관계자는 "3사는 2026년 말까지 분기 단위로 중·저신용자 대출 공급, CSS 고도화 및 건전성 관리 계획 이행현황을 공개하고, 금융당국은 그 이행현황을 점검해 필요 시 개선을 권고하는 등 관리·감독을 지속할 계획이다"고 전했다.