[미디어펜=류준현 기자] 금융당국이 새해부터 2026년까지 인터넷은행 3사(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)의 중·저신용자 대출 목표치를 '말잔'에서 '평잔 30%'로 개편했다. 기존 말잔은 '평가일 기준' 전체 개인대출액 중 중금리대출잔액이 차지하는 비중을 가리켰는데, 분기 단위로 평가하는 평잔은 매월 30%를 충족해야 한다. 

그동안 은행들이 포용금융 목표치를 맞추기 위해 연말마다 밀어내기식으로 중금리대출을 대폭 늘려왔다. 이 과정에서 중저신용자 금리가 고신용자보다 낮게 형성되는 등 대출금리 왜곡현상이 빚어지기도 했는데, 이러한 부작용이 최소화될 전망이다. 업계는 새로운 평가기준이 장단이 있을 것이라면서도, 최대한 기준을 따를 수 있도록 최선을 다한다는 입장이다.

31일 금융권에 따르면 새해부터 인터넷은행 3사는 오는 2026년까지 포용금융 목표치를 기존 '말잔'에서 '평잔 30% 이상'을 충족해야 한다. 말잔은 평가기준일(마지막 날)에 남은 '잔액'을, 평잔은 기간 중 공급된 대출액을 합산해 이를 기간(일단위)으로 나눈 일종의 '평균값'을 뜻한다. 

은행들은 그동안 절대값으로 작용하는 말잔을 충족하기 위해 평가일을 앞두고 중·저신용자에게 대출금리를 대폭 인하하고, 고신용자에게 대출금리를 대폭 올리거나 신규대출을 중단하는 이른바 '대출금리 역전현상' 등의 부작용을 일으킨 바 있다. 하지만 앞으로 평잔을 기준으로 하는 만큼, 매월 꾸준히 목표치만큼의 대출을 공급해야 한다.

금융위원회와 금융감독원은 은행 3사가 건전성을 관리하면서 안정적으로 포용금융을 이어가도록 하기 위해 새 대출기준을 마련한 것으로 알려졌다. 

이는 △전체 대출자 중 중·저신용자 비중이 50% 점유 △중·저신용자의 대출액 규모가 고신용자보다 작고 △중금리대출의 건전성 관리 필요성 등을 고려한 것이다. 세 요소를 고려할 때 당국은 목표비중을 '30% 이상'으로 높이는 데 한계가 있다고 봤다.

금감원 관계자는 "이제 은행들이 분기 단위로 이행 현황을 공개하도록 했는데, 분기 중 일 평균으로 얼마를 유지했는 지 알 수 있다"며 "(평잔은) 대출잔액을 매일 평균한 것이라 (은행들이) 매일 잔액의 20~30%씩 중금리대출을 공급하는 등 좀 더 기준치를 신경쓰고 숫자를 관리해야 한다"고 말했다.

은행으로선 시기를 고려해 전략적으로 취하던 중금리대출 공급계획을 '분기'단위로 평가받게 됨에 따라, 매월 일정 수준의 중금리대출을 공급해야 해 규제로 작용할 수도 있다. 다만 당국은 이러한 우려에도 불구 인터넷은행의 설립 취지를 고려해야 한다는 입장이다. 

해당 관계자는 "인터넷은행이 인가받을 때 설립 취지로 원래 (포용금융을 해야 한다는) 공급 계획을 받았다"며 "지금 금리 상승하고 연체율도 올라가니까 힘들다는 얘기를 할 것 같다. 그래서 설립취지를 무시할 수 없으니 기존대로 30% 정도는 유지하는 걸로 은행들과 협의해서 현재의 방안이 나온 것이다"고 설명했다. 

다만 당국은 개인사업자 신용대출을 중·저신용자 신용대출 비중 산정에 포함하기로 했다. 보증부 서민금융대출의 보증한도를 초과한 대출잔액도 비중 산정에 포함해 인터넷은행이 중·저신용자 대상 개인사업자 신용대출과 서민금융대출 등을 적극 취급하도록 유도한다는 취지다. 

또 금리상승 과정에서 연체율 관리와 중·저신용자 대출을 안정적으로 공급하도록 대안신용평가(CSS) 추가 고도화도 계속 추진하는 한편, 포용금융을 안정적으로 수행할 수 있도록 건전성 및 유동성 등 기초체력도 충실히 다지도록 했다.

아울러 당국은 은행이 계획을 달성하지 못하면 인터넷은행 및 최대주주가 타 금융 신사업 인·허가를 신청할 때 질적 판단요소로 고려한다고 명시했다. 또 인터넷은행이 기업공개(IPO)에 나설 때 상장 관련 서류, 증권신고서에 포용금융 계획을 명확히 기재·공시하도록 할 방침이다.

인터넷은행업계는 새 기준 적용에 따른 장단이 있을 것이라면서도, 새 기준에 최대한 충족할 수 있도록 최선을 다한다는 입장이다.

한 은행 관계자는 "평잔이라는 것 자체가 막판에 말 기준으로만 맞추는 게 아니라 기간에 맞춰서 평균적으로 수치를 유지해야 한다는 점에서 관리가 어려울 수도 있을 것 같다"며 "인터넷은행은 중도상환수수료를 받지 않는데 대출을 갚거나 타행으로 대환하면 그만큼 포용금융 비중을 채워야 해서 그 부분에 대한 고민이 있기는 할 것 같다"고 말했다. 

그러면서도 "예전처럼 비중을 무리해서 높이는 게 아니고 계속 유지해야 한다는 점에서 어떤 점을 바라보느냐에 따라 부담이 될 수도 있다"며 "과거보다 억지로 대출을 공급할 필요성이 없기 때문에 우리로선 좋을 수도 있다"고 기대감을 내비쳤다. 

한편 은행 3사는 당국 요구에 발맞춰 향후 포용금융의 질적 개선을 위한 노력을 다짐했다. 

우선 카뱅은 향후 3년간 포용금융 잔액규모를 점증적으로 늘려 2026년 말 기준 5조 2300억원까지 확대하기로 했다. 또 △중·저신용자 데이터를 활용한 신용평가모형 재개발 △마이데이터를 포함한 대안정보 활용 확대 △대출 취급행태 변화를 고려한 대환대출 신용평가모형 고도화를 추진할 예정이다. 

이 외에도 △선제적인 충당금 적립 △조달원천 다변화 △부실채권 관리 선진화 등으로 건전성 및 유동성 관리를 제고할 계획이다.

케뱅은 오는 2026년까지 포용금융 잔액규모를 2조 7700억원까지 확대한다. 또 통신데이터 기반 특화모형을 보완하고 카드 가맹점 정보에 기반한 개인사업자 신용평가모형을 추가 도입할 예정이다. 아울러 연체율 등 건전성 관리 및 부실채권 회수활동 등을 강화하고 자본도 확충할 계획이다.

토뱅은 향후 3년간 포용금융 잔액규모를 4조 7800억원으로 확대한다는 청사진을 내놨다. 또 인공지능(AI) 기반의 신용평가 모델링을 적용해 신용평가모형의 완성도와 성능을 높이고, 개인사업자 특화 대안정보를 활용해 개인사업자의 상환능력 평가를 고도화할 예정이다. 

아울러 중·저신용자 대출 리스크 증가에 대비해 연체율, 부실채권, 자본 및 유동성 등 건전성 관리에 만전을 기할 계획이다.